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我国网络银行发展现状及趋势探讨

发布时间:2013-12-07
  【摘 要】我国电子银行的主要发展形式是网络银行。近年来我国网络银行发展迅速,对社会经济和金融发展产生了重要影响。文章对网络银行的概念进行了界定,并在此基础上探讨了我国当前网络银行的发展现状和未来的发展趋势。这对合理地制定网络银行发展规划,促进我国金融业健康发展具有重要意义。
  【关键词】网络银行 现状 趋势

  随着计算机技术和网络经济的不断发展发展,网络银行日益成为全球金融市场一种全新的银行经营交易方式,它在对传统的银行经营交易方式提出严峻挑战的同时,也给银行及非银行金融机构的发展带来了前所未有的历史机遇。正确认识我国网络银行的发展现状和趋势,科学合理地制定网络银行的发展战略,对促进我国金融业的健康发展具有重要的现实意义。
  由于网络银行的发展速度很快,其标准、发展模式等都处于演变之中,因此很难对网络银行的基本内涵进行规范的理论界定。巴塞尔银行监管委员会认为网络银行是指那些通过电子通道,提供零售与小额产品与服务(包括存贷、账户管理、金融顾问、电子支付等)的银行。欧洲银行标准委员会将网络银行定义为:利用网络为通过使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和企业提供银行服务的银行。一般认为,网络银行是指 Internet 上的虚拟的银行柜台,通过 Internet 向客户提供支付、转账、理财等服务项目,是电子银行的其中一种渠道产品。按照商业模式划分,当前网络银行主要有两种形式:一种是利用 Internet 发展起来的纯网络银行,这类银行所有交易全部依靠 Internet 进行,比如世界上第一家网络银行——美国第一网络银行(SFNB);另一类是在现有商业银行基础上发展起来的,商业银行通过开发网站,附加电子银行服务 , 把银行业务转移到 Internet,我国目前的网络银行都属于第二类。
  与西方国家相比,我国网络银行的起步较晚,但是发展十分迅速。1996 年 2 月,中国银行通过国际互联网开始向社会提供各种银行服务信息。随后,各大银行相继建立网站,在互联网上开通了银行服务。1997 年 2 月 28 日,招商银行推出“一网通”,并在 1999 年全面启动网络银行业务,正式拉开了我国网络银行发展的序幕。我国网络银行先后经历了萌芽期、起步期、发展期以及如今的成熟期,总体而言,我国网络银行的发展现状可以概括为以下三点:随着电子商务、互联网金融及网络经济的走强,我国网络银行注册用户数和活跃用户数都呈加速增加的趋势,网络银行注册用户数和活跃用户数分别从 2009 年第二季度的 1.7 亿和 0.9 亿增长到 2013 年第一季度的 6.2 亿和 3.2 亿(见图 1),各增长了约 3.6倍。与之相伴随的是,网络银行交易额 从 2010 年第一季度的 104.89 万亿元增长到 2013 年第二季度的 327.7 万亿元(见图 2),增长了约 3 倍。2012 年,工商银行、建设银行、农业银行分别以 38.2﹪、14.9﹪、13.3﹪ 的市场交易额占比,暂居市场前三。2010 和 2011 年各季度网络交易额环比增长率呈下降趋势,而从 2012 年第一季度开始到 2013 年第二季度,其呈现上升趋势。这是因为,一方面,经过多年发展,网络银行交易规模基数增大并且多元化的电子银行手段有所分流,导致网络银行交易额环比增速有所下降,此外,2010 和 2011 年银行业整体业绩不佳,整体盈利下降,加之第三方支付等相关产业的侵蚀,导致网络银行的交易额增幅放缓;另一方面,在网络银行业务逐渐同质化的大背景下,从 2012 年开始,各家银行在新产品、新业务开发方面投入很大精力,无论是银行的营销力度还是客户的支付、交易频率,都达到较高水平。
  2012 年我国个人网络银行用户规模为 2.1 亿户,同比增长 18.7﹪;企业网络银行用户规模为 1012.5万户,同比增长 26.0﹪。如图 3 所示,个人网络银行交易额占比呈逐年增大趋势,而企业网络银行交易额占比呈逐年减小趋势。2008 年,个人和企业网络银行交易额占比分别为 10.7﹪ 和 89.3﹪,截至 2012 年,企业网络银行交易额占比减小为80﹪,其占比仍然较大;而个人网络银行交易额占比增加到 20﹪,预计未来其仍会缓慢提升。
  首先,个人网络银行交易额的提升,得益于小微企业交易的分流,但是未来随着小微企业金融服务的正规化,这种分流不会持续太久;其次,随着更多银行业务转移到线上,网银安全性的提高以及网络经济对用户使用习惯的改变,未来个人网络银行用户的规模、使用频率和单笔交易资金规模都会逐步提高,这会使个人网络银行交易规模占比稳步提高;最后,如果小微企业的网络银行业务需求被有效挖掘,那么企业网络占比可能回升,或者出现单独的小微网络交易规模。2012 年,各银行电子替代率均同比去年有所提升。其中股份制银行电子替代率略高于国有银行,普遍达到 80﹪以上,而国有银行则在 70﹪-80﹪ 之间。股份制银行电子替代率高于国有银行的原因在于:一方面,股份制银行没有物理网点优势,因此电子银行业务对它们更加重要,依赖性更强,所以电子替代率普遍较高;另一方面,股份制银行的费率优惠幅度比国有银行大,因此用户需求会向股份制银行转移,也导致国有银行电子替代率略低。
  近年来,随着计算机技术和网络经济的不断进步,电子商务迅速发展,我国网络银行业务以其相对低廉(甚至免费)的交易成本、便捷灵活的交易方式,极大突破了时空限制,逐步成为商张 磊:我国网络银行发展现状及趋势探讨业银行提升经营层次、创新金融服务、增强竞争力的重要手段,呈现出生机勃勃的发展趋势。银监会、中国人民银行和发改委于 2011 年 3 月联合下发的《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》,免除了银行等金融机构人民币个人账户的 11 类 34项服务收费。银监会、中国人民银行和发改委于2011 年 7 月共同发布的《商业银行服务价格管理办法》,规定与人民生活关系密切的基本商业银行项目服务,包括银行汇票、本票、支票、贷记转账和委托收款服务等,实行政府指导价或政府定价。一方面,在政府监管力度不断加大和金融市场逐步开放的双重压力下,我国银行的收费会趋于合规化、透明化;另一方面,在第三方支付介入支付结算体系以及金融业市场化逐步深入的情况下,不合理的收费将会造成客户的逐步流失。
  从起步至今,我国网络银行只经历了十几年的发展历程,但金融业务已形成一定的规模,可提供的服务类型越来越多样化,新型业务形式不断涌现。企业网银、个人网银、缴费支付、网上商城、信用卡服务、账户管理等一系列网络银行新业务,逐步满足了多类别客户的多层次全方位服务需求。一些银行还可以向企业集团客户提供资金划拨、资金监控和财务管理等服务,向个人客户提供理财产品买卖等服务项目。手机银行业务作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务,其通过线上与线下,PC 与移动终端的互联互通,实现客户金融服务的无缝连接,从而有效增强了客户粘性,强化了银行品牌效应。一方面,当前我国手机上网大环境逐渐形成,移动互联网产业链趋于健全,用户习惯也逐步养成;另一方面,各大银行积极推广各项手机银行业务,开发创新应用,提升用户体验,同时开展各种优惠活动。这两方面促使我国手机银行业务进入了快速发展阶段。
  近年来我国各大银行不断通过 U 盾、手机短信验证码、银行口令卡、手机短信通知账户金额变动、动态密码、第三方机构数字证书等多种网络银行安全措施防范安全隐患,客户对网络安全性的满意度越来越高。与此同时,政府不断加强网络犯罪的法律法规建设,打击网络金融犯罪;银行积极通过技术、管理、服务、安全机制等方面的不断创新,进行主动防范;网络银行用户的安全意识也逐步加强,形成了良好的交易习惯。随着政府、银行、用户等多方位的安全管理和意识的提高,我国网络银行的安全性将进一步提升。
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